Rapatriement de salaire Frontalier 2/2, NeoBanques et Banques internet

Rapatriement de salaire Frontalier 2/2, NeoBanques et Banques internet

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Rapatriement de salaire : NeoBanques

En complément du dossier Rapatriement Salaire Frontalier (1/2) Banque-Bureau change-Change internet, nous abordons ici les NeoBanques, nouveaux acteurs du rapatriement de salaire des Frontaliers.

Nous poursuivons avec la réplique des Banques qui ajustent leur offre de Banque internet.

Nous concluons avec les prochaines solutions de rapatriement d’un futur … pas si éloigné !

Sommaire : 

Que proposent les NeoBanques ?

Comme son nom l’indique, ce quatrième acteur qui arrive dans le secteur du rapatriement de salaire s’apparente à une banque. La NeoBanque est une start-up ou une filiale de banque traditionnelle qui utilise les nouvelles technologies pour fournir quelques services bancaires par le WEB. A l’origine ce n’est pas une Banque par internet comme celles créées ces 15 dernières années. La NeoBanque entre sur le marché en se spécialisant sur un ou deux services pour  lesquels elle a pour objectif d’offrir la meilleure expérience utilisateur. 

Le préfixe “neo” souligne que l’offre est nouvelle. L’avenir dira si cette couverture qui combine change et moyen de paiement est pertinente pour le besoin de rapatriement de salaire des Frontaliers. Leurs tarifs sont agressifs sur le taux de change et les frais. La facilité d’utilisation vient ajouter un avantage concurrentiel.

Leurs clients se comptent maintenant en millions. Elles bousculent donc les habitudes des consommateurs et le secteur bancaire traditionnel. L’absence d’agences, une offre ciblée, et peu de personnel permettent aux NeoBanques de réduire leurs marges et commissions et de ne pas facturer de frais de gestion de compte.

Revolut

La NeoBanque Revolut a le plus de résonance sur le Forum des Frontaliers. Elle a été lancée en 2014 par deux anciens employés de Crédit Suisse. Revolut propose un compte multi devises. Il suffit de télécharger l’application, ouvrir son compte (en quelques minutes) et faire un premier transfert d’argent par carte de crédit ou virement.

En plus de sa praticité au quotidien (on peut suivre l’évolution des opérations en direct sur son smartphone), elle couvre l’ensemble des fonctions de rapatriement pour les Frontaliers et offre un taux de change avantageux : rien de moins que le fixing interbancaire du jour. Révolut propose également des virements à l’étranger sans commission.

Depuis début 2019, Revolut a mis en place les IBAN domiciliés en Suisse appelés ici “IBAN CH”. C’est une bonne nouvelle pour pouvoir faire verser son salaire par son employeur directement sur ce compte, mais ce service n’est disponible que pour les résidents Suisses. Pour les Frontaliers, cette mise en place d’IBAN “CH” a donné lieu à des allers-retours. Actuellement, les Frontaliers n’ont accès qu’à un IBAN “GB” qui est soumis à des frais de virement par les Banques Suisses. La séquence de rapatriement proposée par Sli74 dans le Forum des Frontaliers et reproduite dans le paragraphe “Combien ça coûte?” permet d’en éviter les frais. 

N26

Cette NeoBanque créée en Allemagne est présente en France depuis janvier 2017.
Elle propose sensiblement les mêmes services que Revolut : présente sur mobile, avec un compte en euros (IBAN nominatif à domiciliation allemande, “DE”), elle permet de payer dans plusieurs devises sans commissions tout en appliquant les taux de change Mastercard. Plus jeune que Revolut,la gamme de services de N26 est plus restreinte. 

Combien cela coûte ?

Pour réduire les frais du rapatriement, Sli74 en décembre 2018 présentait dans le Forum des Frontaliers la méthode  qui cumulait “sécurité et économie” et qui a été valide jusqu’en été 2019

 “Tout d’abord avoir un compte en Suisse dans une Banque Suisse pour recevoir votre salaire. Pour ma part je suis à la BCGE, 3chf de frais / mois + 18 chf de frais Frontaliers / 3 mois. Avec ça j’ai un compte CHF, une carte bancaire Maestro et un accès complet à mon compte via Internet et application Téléphone.
Frais = 9 CHF/mois

Ensuite J’ai ouvert un compte Revolut , hyper facile via l’application téléphone , j’ai 2 comptes, un en Euros et un en CHF, une carte Mastercard mais la basique.
Frais = 0€

J’ai un compte TransferWise , sur lequel j’ai pris une carte de débit Mastercard gratuite et ouvert une ligne de compte en CHF donc sans frais ! j’utilise aussi l’application Téléphone Transferwise pour gérer la carte bancaire (autorisation, blocage de la carte en temps réel si je ne l’utilise pas, limite max de paiement etc.) Là aussi pas de frais ouverture du compte, carte bancaire = 0 €
Frais=0€

Je transferts mon argent en CHF de la BCGE vers ma ligne de compte en CHF de Transferwise
Frais=0€

Une fois reçu, je transfère l’argent que j’ai reçu en CHF sur Transferwise vers mon compte en CHF de Revolut.

Donc c’est là que la carte Transferwise rentre en jeu : Vous allez sur votre application Revolut, sur la page principale de l’application vous cliquez sur le + en haut à gauche. Vous allez recharger votre compte Revolut. Choisissez le devise , donc CHF et ensuite le moyen de paiement. Ajoutez y votre carte de débit de Transferwise et payez du montant que vous voulez .

Votre compte Revolut est alors crédité immédiatement en CHF du montant que vous voulez et votre compte Transferwise débité du même montant et cela sans Frais. (Si gros montant, il faut juste paramétrer les autorisations de débit max pour la carte bancaire dans l’application transferwise du téléphone)
Frais =0€

Maintenant sur Revolut, et cela jamais le week end et jour férié (le cours ne change pas car les bourses fermées : Les paiements réalisés le week-end se voient appliquer un écart de taux compris entre 0,5 et 2 % en fonction des devises. Ceci pour pallier une éventuelle hausse ou baisse de devises à la réouverture des marchés le lundi matin.)

Donc seulement en semaine jours ouvrés, vous n’avez plus qu’à changer vos CHF en EUROS et cela en temps réel avec le court qui change à la seconde. C’est vous qui décidez à quel taux, c’est immédiat ! Jusqu’à 6000€ pas de frais et au dessus il y a des frais . La conversion de votre argent dans une autre devise est gratuite jusqu’à 6’000 € convertis par mois. Au-delà, une commission de 0,5 % s’applique.”

 

Depuis l’été 2019, les conditions ont changé. Prenez donc l’habitude de suivre l’évolution des tarifs.

Les changements de l’été 2019 sur la gestion des IBAN des comptes Revolut ont amené alain68 et Sli74 à mettre à jour la démarche : 
 

alain68 le 30 oct “(…) rapatrier de l’argent sur Revolut avec une CB qui n’est pas du pays de résidence génère d’important frais !
La solution la moins cher actuellement reste un virement d’une banque CH vers le compte Revolut UK puis un change dans Revolut puis un virement vers un compte FR.

Les seuls frais que cela génère (si le virement n’est pas un week-end et si la somme a changer n’est pas de plus de 6’000€) sont les frais de virement international de votre banque… chez UBS c’est 5CHF”

 

Qu’en disent les utilisateurs ?

Sur le forum des Frontaliers, les avis de ceux qui ont utilisé les NéoBanques sont plutôt positifs.

  • Malgré des commentaires critiques dans des médias avec N26 dans le viseur du régulateur bancaire allemand et Revolut accusée d’être à la main du Kremlin, les avis dans le Forum des Frontaliers restent mesurés et factuels :
    malfrok le 8 mars “j’utilise Revolut et j’en suis hyper satisfait”
    Will le 7 mars “je déconseille N26, j’ai été l’un des early adopters jusqu’à présent mais le service / support s’est vraiment dégradé. Le modèle payant est fatalement arrivé mais malheureusement ils ne sont pas à la hauteur niveau service”

 

  • La démarche de rapatriement apparaît encore un peu compliquée pour certains:
    alain68 le 20 août “Bref vraiment compliqué de ne pas se faire piquer de l’argent par sa banque”   

 

  • Les subtilités d’utilisation sont partagées entre les Frontaliers:
    ptislim le 10 septquand je fais le virement je met tous les frais à la charge du bénéficiaire, c’est à dire Revolut donc je n’ai que 5chf de frais
    camocim le 21 août ce qui est bizarre c’est qu’un virement depuis ma banque ch ou depuis le compte ch de TW serait refusé par revolut, mais un approvisionnement depuis revolut avec la carte TW ne le serait pas…. pourtant venant du même compte ch non domicilié en suisse…

 

  • Et des utilisateurs sont emballés par le taux de change et par l’immédiateté du change, comme s’ils étaient directement connectés au marché :
    alain68 le 14 août “taux de change interbancaire en live… tu vois les fluctuations et au moment ou tu clique le change est fait… Donc simplement IMBATTABLE ! les seuls frais sont ceux de ta banque suisse vu que c’est un virement vers un compte en GB” 

 

Restent les inconvénients de la nouveauté… les changements de l’offre, les blocages de la réception de fonds pour contrôle d’origine. L’offre actuelle des NeoBanques ne semble pas en mesure de remplacer le rôle des banques “traditionnelles” pour les Frontaliers…

Pour le moment ! Puisque les NeoBanques étrangères demandent une licence bancaire en Suisse. Cela leur permettra de proposer un IBAN CH nominatif pour un non résident et d’élargir leur gamme de produits Suisses. Avec quelques millions d’utilisateurs, elles commencent à s’imposer sur le marché et faire de l’ombre au secteur bancaire traditionnel. Paradoxalement, cette tendance se confirme avec l’arrivée de NeoBanques suisses, liées aux banques traditionnelles.  

Les banques contre attaquent,  de leur “Banque en ligne” à leur NeoBanque

Les banques se devaient de réagir après avoir été attaquées sur le terrain particulièrement rentable du change. Elles le sont sur le terrain de la domiciliation bancaire. 

Elles s’étaient déjà positionnées sur internet avec des “Banques en ligne” qui offraient une palette complète de services. Elles répondent maintenant avec des offres internet ciblées aux fonctionnalités moins larges que les Banques internet et qui peuvent être utilisées pour le rapatriement des salaires des Frontaliers. En février 2018, la banque Cler (ex-banque Coop) a lancé son application Zak

En août 2018 elle a été rejointe par l’application Neon, développée par une fintech rattachée à la plateforme de l’HypothekarBank Lenzburg.

La recette est sensiblement la même que les NeoBanques : l’ouverture du compte se fait par une Application (App) mobile. Il n’y a pas de frais de gestion, une carte est gratuite.
Zak inclut une carte de débit Maestro et une carte de crédit Mastercard. 

On nous informe que l’offre Neon et Zak n’est pas encore mure pour les frontaliers. Les frontaliers ne pourraient pas y souscrire. La contre-attaque des banques sur le change frontalier n’aurait donc pas encore abouti.

Le choix de la flexibilité

Les contributions des Frontaliers dans le Forum des Frontaliers, le partage de leur expérience et l’intelligence collective mobilisée témoigne de l’importance de ce sujet. Ces Frontaliers sont agiles lorsqu’ils ajustent leur solution flexible de rapatriement. Ils s’adaptent à l’évolution des offres et se les approprient.  

On remarque aussi que malgré les imperfections des premières versions des offres de NeoBanques, les Frontaliers peuvent rester fidèles à une solution et en suivre les évolutions. Mais pour qu’une offre rencontre son intérêt, elle doit être transparente et afficher une efficacité immédiate.

Le NeoRapatriement

En étudiant les NeoBanques, on a vu apparaître des Frontaliers qui construisent ce que l’on peut appeler des méthodes de NeoRapatriement de salaire. Ces nouvelles méthodes adaptent l’offre disponible à leurs besoins spécifiques de rapatriement : tantôt un salaire standard, tantôt un salaire avec prime, un jour de semaine, une fin de semaine etc. Elles modulent l’utilisation des différents circuits au cas par cas. On est loin de l’ancien virement bancaire automatiquement planifié en fin de chaque mois.

La légitimité de l’efficacité 

Nous avons aussi remarqué que la légitimité des Banques à être l’acteur unique du rapatriement de salaire était sérieusement érodée. Des acteurs internet étrangers sont choisis par des Frontaliers sur la base de critères de transparence, praticité, économie et d’efficacité

Cette mutation du critère de légitimité a été identifié par les Banques. Pour preuve, elles affichent maintenant des solutions de rapatriement portées par des App mobiles de partenaires fintech sans même que le nom de la Banque n’apparaisse. C’est le cas de l’HypothekarBank Lenzburg avec Neon. Le nom de la Banque n’est plus suffisant pour conforter le choix d’une solution. C’est l’efficacité d’une offre qui lui donne sa légitimité !  

Futures solutions pour le rapatriement de salaire du Frontalier

L’arrivée d’acteurs supranationaux

Enfin, un Frontalier indique : 

Sli74 en décembre 2018Contrairement à beaucoup de Frontaliers, je consomme aussi en Suisse et n’ayant pas confiance à la zone Euros et au Brexit, je préfère que mon argent reste dans une banque Suisse”

On peut en déduire qu’avec des solutions de rapatriement de salaire de plus en plus fluides, la question de la domiciliation bancaire du Frontalier, en France, en Suisse ou… ailleurs se posera un jour. 

Les porte-monnaie électroniques proposés par les grands acteurs du WEB arrivent. Ils sont bâtis pour être pratiques et sécurisés, pour acheter facilement des biens et services, pour faire des transferts instantanés, le tout avec des frais minimum. Au vu de l’engouement actuel et de l’amélioration continue de l’offre des NeoBanques, leur succès semble inéluctable.  Que ce soit la Libra de Facebook ou une consœur, des solutions simples vont émerger pour le rapatriement de salaire du Frontalier. 

Et les Banques centrales ?

Ces solutions vont impacter les Banques centrales nationales. Ces Banques centrales peuvent être tétanisées par la crainte de perdre leurs prérogatives et par les commentateurs effrayés par les mutations portées par l’innovation du monde de la “tech” (technologie) et du “digital”. Mais les banques centrales devraient plutôt accompagner et orienter le mouvement, améliorer ces initiatives, contribuer à les sécuriser, aligner les réglementations.  

Encore faut il que ces banques centrales se dégagent du bourbier des taux négatifs, qu’elles prennent de la hauteur, ne soient plus polarisées sur la protection à court terme des États surendettés. Le pragmatisme et la pertinence des positions de la Banque Nationale Suisse (BNS) sur la Libra et sur les crypto monnaies ferait bien d’être pris en compte par les autres Banques centrales d’Europe.

Notre premier article de ce dossier 

Rapatriement de salaire (1/2)  Banque-Bureau de change-Change internet

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Rapatriement de salaire: banques et bureaux de change

Rapatriement de salaire, les résultats de l’enquête Monito sur le Forum Frontalier

Les solutions de rapatriement d’argent pour les frontaliers

 

Et un des fils de discussion du Forum sur ce sujet :  http://forum.frontaliers.io/t/quelle-est-la-maniere-la-plus-economique-et-sur-de-transferer-ses-francs-suisse-sur-un-compte-en-euros/9082/217 

 

Commentaires

  1. Merci aux contributions des participants du Forum qui nous ont permis d'actualiser ces 2 articles sur le Rapatriement de salaire !
    Les frontaliers vont pouvoir bénéficier de ce retour d'expérience !